Ten artykuł to swoiste kompedium wiedzy, której teraz z pewnością potrzebujesz. Poniżej wyjaśniamy jakie są możliwości likwidacji szkody. Czym dokładnie jest wariant warsztatowy oraz jak przebiega i czym się różni od wariantu kosztorysowego. Przedstawiamy różnice, oraz wady i zalety. Posiłkujemy się licznymi przykładami. Prosto i zrozumiale tłumaczymy kwestie związane z kosztorysami, wycenami, szkodami całkowitymi oraz pojazdami zastępczymi. Owocnej lektury!
Czym jest likwidacja szkody komunikacyjnej z ubezpieczenia?
Likwidacja szkód komunikacyjnych to proces naprawy uszkodzeń pojazdu po kolizji lub wypadku, obejmujący formalności związane z ubezpieczycielem, ocenę szkód oraz naprawę auta.
W Polsce najczęściej odbywa się to w dwóch wariantach:
- Bezgotówkowa likwidacja szkody (tzw. wariant warsztatowy) – naprawa rozliczana bezpośrednio z ubezpieczycielem, bez angażowania Twoich środków finansowych.
- Gotówkowa likwidacja szkody (wariant kosztorysowy) – koszt naprawy pokrywasz samodzielnie, a od ubezpieczyciela otrzymujesz wypłatę określonej kwoty.
Bezgotówkowa naprawa samochodu
Bezgotówkowa likwidacji szkody z OC sprawcy (czy też z AC) cieszy się dużym zainteresowaniem szczególnie wśród posiadaczy aut w miarę nowych oraz nie posiadających innych uszkodzeń. Jest to świetne rozwiązanie w przypadku kiedy chcemy po prostu odzyskać sprawny samochód, nie znamy się na naprawach samochodów (nie jest to nasza ulubiona dziedzina) lub po prostu nie mamy czasu.
Koszty dodatkowe przy naprawie bezgotówkowej?
Czy przy bezgotówkowej likwidacji szkody poszkodowany ponosi jakieś koszty? Zazwyczaj nie, ale są wyjątki:
- Jeśli poszkodowany przed wystąpieniem szkody posiadał uszkodzenia inne niż te związane ze szkodą na elementach przeznaczonych do naprawy (a technologia wymaga lakierowania całych elementów) może ponieść udział w szkodzie.
- Jeśli po naprawie wartość samochodu wzrośnie (jeśli na elementach przeznaczonych do naprawy była korozja lub szpachla, wymiana tego elementu na nowy zwiększy wartość pojazdu).
- W przypadku przedsiębiorców możliwe jest poniesienie kosztu VAT – w tym przypadku po naprawie zostanie jednak wystawiona faktura na podstawie której można odliczyć poniesiony koszt (wychodzi na 0).
Samochód zastępczy
W przypadku likwidacji szkody z OC sprawcy samochód zastępczy przysługuje poszkodowanemu na cały okres, gdy jest on pozbawiony swojego pojazdu – pojazd posiada uszkodzenia, które wykluczają go z możliwości poruszania się po drogach publicznych.
W przypadku auta zastępczego z AC lub assistance jesteśmy ograniczeni do zapisów w OWU ubezpieczenia, które mówią o maksymalnej ilości dni pojazdu zastępczego (czasem to tylko 2 dni) oraz o klasie pojazdu zastępczego. Assistance nie gwarantuje nam pojazdu zastępczego w każdej sytuacji – wszystko jest zależne od OWU ubezpieczenia.
Gdzie wykonać naprawę bezgotówkową
Bezgotówkową likwidację szkody możesz wykonać:
- w większości warsztatów blacharsko-lakierniczych,
- w ASO (Autoryzowana Stacja Obsługi).
W przypadku bezgotówkowej likwidacji szkody z ubezpieczenia OC to poszkodowany decyduje gdzie chce naprawić auto. Może wybrać każdy warsztat i ASO, które podejmą się likwidacji szkody w jego pojeździe. Przy wyborze warto jednak zwrócić uwagę na wielkość szkody i wartość pojazdu. Ze względu na różnicę w wysokości stawek za roboczogodzinę, szkoda w warsztacie nieautoryzowanym może kwalifikować się do naprawy, a ta sama szkoda w warsztacie posiadającym autoryzację może zostać skalkulowana jako szkoda całkowita.
Warsztat warsztatowi nie równy
Trzeba uważać. Nie wszystkie warsztaty oferujące bezgotówkową likwidację szkody są uczciwe. Dotyczy to głównie warsztatów bez autoryzacji, chociaż nie jest to regułą. Przede wszystkim: jakość napraw. Bywa ona różna. I tu uwaga: jakość w warsztatach posiadających autoryzację, nie zawsze będzie wyższa. Warsztaty te realizują jedynie to, za co mają zapłacone.
Warsztaty bez autoryzacji niejednokrotnie dają od siebie na przykład inną, bardziej kosztowną technologię naprawy. Dotyczy to przede wszystkim tego iż ASO wykonują naprawy “mokro na mokro”, niezależnie od uszkodzeń na elemencie. Ma to później wyraźne odzwierciedlenie w jakości naprawy elementów które były naprawiane (szpachlowane). Autoryzowanym warsztatom nie można jednak nic zarzucać, ponieważ ubezpieczalnie w Polsce uznają wyłącznie tańszą technologię naprawy i nie chcą płacić za droższą, bardziej czasochłonną technologię “mokro na sucho”.
Decydując się na naprawę bezgotówkową i wybierając warsztat pojawia się także ryzyko nieuczciwości na częściach zamiennych. W przypadku, gdy ubezpieczyciel przyzna naprawę na częściach oryginalnych nieuczciwy serwis może zastosować część zamienną lub co gorsze używaną lub wykonać jej naprawę zamiast wymiany. Nie jest to oczywiście praktyka zgodna z prawem, ale wbrew pozorom, często spotykana. Dlatego ważne jest, aby wybrać zakład naprawczy z dobrą opinią, któremu zaufamy.
Przebieg naprawy bezgotówkowej z OC sprawcy
Na przykładzie naszej firmy, przebieg likwidacji szkody wygląda następująco:
- Kontakt telefoniczny. Chęć likwidacji szkody w naszym warsztacie można zgłosić pod numerem 504 309 429. Zostaną Państwo zapisani na oględziny na konkretny dzień i godzinę. Szkodę można zgłosić do ubezpieczalni przed przyjazdem, jak i na miejscu, kiedy będą państwo w warsztacie. Tu należy jednak pamiętać, aby dokonać tego w terminie wyznaczonym przez ubezpieczalnie (dotyczy przede wszystkim AC).
- Oględziny szkody przez warsztat oraz wypełnienie upoważnienia dla warsztatu. Oględziny zostaną wykonane przez pracownika warsztatu. Przy bardzo drobnych szkodach może to zostać wykonane na poczekaniu. Może jednak zająć to nawet kilka godzin – szczególnie przy oględzinach aut uszkodzonych przez gradobicie. W przypadku, gdy pojazd jest uszkodzony nieco mocniej np .zderzak, a pod zderzakiem potencjalne inne uszkodzenia poprosimy państwa o pozostawienie samochodu na cały dzień, ponieważ zderzak w takich przypadkach należy zdemontować i udokumentować uszkodzenia jakie powstały pod nim. Oględziny wykonane przez warsztat są na tyle prawidłowo udokumentowane fotograficznie, że zazwyczaj ubezpieczalnie nie przysyłają swoich rzeczoznawców do ponownych oględzin, a jedynie analizują otrzymaną dokumentację fotograficzną.
- Wykonanie przez warsztat i przesłanie do ubezpieczalni:
- kalkulacji naprawy,
- receptury lakierniczej,
- dokumentacji dotyczącej naprawy
- zdjęć uszkodzeń pojazdu.
- Analiza przez ubezpieczalnię kalkulacji naprawy oraz zasadności roszczeń.
- Przyjęcie przez ubezpieczalnię kosztorysu naprawy oraz odpowiedzialności za szkodę. Może się zdarzyć, że ubezpieczalnia ma inną wizję na naprawę państwa samochodu. W takich przypadkach dojście do porozumienia z ubezpieczalnią może nam zająć więcej czasu.
- Zamówienie części zamiennych oraz zapisanie wstępnie na termin naprawy. Czas oczekiwania na części zamienne jest różny. Zazwyczaj trwa to od kilku dni do nawet kliku miesięcy (w szczególnych przypadkach).
- Gdy otrzymamy części kontaktujemy się z Klientem i potwierdzamy termin naprawy
- Wstawienie pojazdu do naprawy oraz uzupełnienie dokumentów dot. samochodu zastępczego, wyjazd samochodem zastępczym*
- Naprawa uszkodzonego pojazdu. Auto naprawiamy i lakierujemy na terenie naszego warsztatu. Jeśli jakichś usług nie mamy we własnej ofercie korzystamy z naszych zaufanych podwykonawców w ich warsztatach.
- Kontrola jakości wykonanej naprawy. Po pozytywnej kontroli jakości następuje kontakt z klientem dotyczący odbioru naprawionego pojazdu.
- Przygotowanie pojazdu do wydania Klientowi, wystawienie faktury.
- Odbiór naprawionego pojazdu oraz zwrot pojazdu zastępczego. Auto zastępcze należy zwrócić z tym samym stanem paliwa, nie trzeba go myć.
Bezgotówkowa likwidacja szkody z OC u własnego ubezpieczyciela
BLS lub WARTA “SZYBKA WYPŁATA”- umożliwia likwidację i rozliczenie szkody u własnego ubezpieczyciela. W tym przypadku zgłaszamy się bezpośrednio do naszego ubezpieczyciela i likwidujemy szkodę tak samo jak byśmy to robili u ubezpieczyciela sprawcy.
Program BLS (Bezpośrednia Likwidacja Szkód) wdrożony jest u większości ubezpieczalni działających na polskim rynku. Ważne jest, aby ubezpieczyciel sprawcy oraz nasz ubezpieczyciel należeli do tego programu. W kolizji mogą uczestniczyć maksymalnie 2 pojazdy. Nie może w niej być osób rannych. Wartość szkody nie może przekroczyć 30 000 zł. W programie WARTA “SZYBKA WYPŁATA” ograniczenie finansowe wynosi 5 000 zł lub 500 000 zł – w zależności czy jesteśmy ubezpieczeni w WARCIE więcej niż rok. Ponadto WARTA usługę tę wykonuje bez względu na to w którym towarzystwie był ubezpieczony sprawca wypadku.
W przypadku likwidacji szkody u naszego ubezpieczyciela cały koszt likwidacji ponosi ubezpieczyciel sprawcy kolizji – ubezpieczalnie rozliczają się między sobą za wypłacone odszkodowania oraz ryczałtowo za koszt przeprowadzenia procesu likwidacji szkody. Likwidacja szkody z OC sprawcy u naszego ubezpieczyciela nie spowoduje utraty zniżek na OC/AC.
Czy warto likwidować szkodę u własnego ubezpieczyciela?
Program ma za zadanie korzystnie wpłynąć na jakość usług świadczonych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciel obsługujący swojego klienta zawsze będzie się starał zapewnić klientowi usługę na jak najwyższym poziomie, a co za tym idzie zdobyć stałego klienta, który z wdzięczności za fachową obsługę zwiąże się z ubezpieczalnią na lata. I to niezależnie od wysokości składek.
Nasz ubezpieczyciel ma na celu zdobycie zadowolenia klienta z wypłaconego odszkodowania. Ponadto, w przeciwieństwie do ubezpieczyciela sprawcy kolizji, nie ma w interesie zaniżania odszkodowania. Dlatego w tym przypadku możemy liczyć na uczciwość i rzetelność – szkodę likwiduje bezstronnie. Należy jednak pamiętać iż “bezstronnie” nie oznacza, iż otrzymamy zawyżone odszkodowania.
Bezgotówkowa naprawa z ubezpieczenia AC
W przypadku bezgotówkowej likwidacji szkody z ubezpieczenia AC poszkodowany często ma ograniczenia co do decyzji gdzie naprawić auto. W przeciwieństwie do OC, ubezpieczenie AC jest bardzo zależne od wariantu ubezpieczenia oraz umowy jaką podpisaliśmy (OWU – Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Wybierając wariant ubezpieczenia AC kosztorys nie mamy możliwości skorzystania z bezgotówkowej likwidacji szkody. Jest to najtańszy rodzaj ubezpieczenia.
W przypadku ubezpieczeń typu AC warsztat mamy na ogół możliwość skorzystania z naprawy bezgotówkowej w sieci warsztatów partnerskich ubezpieczyciela oraz zazwyczaj (chociaż nie zawsze) w innym warsztacie, nieautoryzowanym. Rzadko kiedy pakiet taki posiada możliwość naprawy bezgotówkowej w warsztacie posiadającym autoryzację.
AC ASO. W tym ubezpieczeniu poszkodowany ma możliwość realizacji naprawy bezgotówkowej w warsztacie posiadającym autoryzację. Ma także także możliwość skorzystania z każdego innego warsztatu nie posiadającego autoryzacji. To poszkodowany decyduje gdzie chce wstawić auto – podobnie jak przy szkodzie z OC.
W przypadku likwidacji szkody gradobicia z AC poszkodowany chcąc usunąć szkodę w technologii PDR (bez lakierowania) musi wybrać warsztat oferujący taką technologię naprawy. Większość warsztatów, w tym także większość ASO, nie posiadają specjalistów przeszkolonych w tym zakresie. Jednym z warsztatów oferujących tą technologię naprawy jest warsztat Blachmed.
| Sprawdź: Usuwanie wgnieceń po gradobiciu |
Wady i zalety napraw bezgotówkowych
Nie ma rozwiązań idealnych. Oba warianty likwidacji szkody komunikacyjnej mają swoje plusy i minusy. Wiele zależy od indywidualnego przypadku.
Zalety bezgotówkowej likwidacji szkody
- Rozliczenie szkody pomiędzy warsztatem naprawczy a ubezpieczycielem bez naszego pośrednictwa,
- Gwarancja na wykonaną naprawę.
- Wymiana opinii o naprawie między fachowcami, a ubezpieczycielem;
- Udział poszkodowanego w likwidacji szkody zostaje ograniczony do minimum
- W przypadku Blachmed, większość wycen wykonywana jest wyłącznie przez warsztat bez udziału rzeczoznawcy z ubezpieczalni. Zdecydowanie przyśpiesza to naprawę i obniża koszt likwidacji szkody. Ponadto warsztat inaczej podchodzi do likwidacji szkody niż rzeczoznawca zatrudniony przez ubezpieczalnie
Wady bezgotówkowej likwidacji szkody
- Na szkodzie nie zarobisz – co zdarza się w przypadku gotówkowej likwidacji szkody.
- W przypadku istnienia starych uszkodzeń na elementach przeznaczonych do naprawy możliwy jest Twój udział finansowy w likwidacji szkody.
Przykłady szkód z AC i OC
Przykłady tej samej szkody z OC i AC. Zakładamy:
- czas pracy blacharza i lakiernika 10 roboczogodzin (RBG),
- materiał lakierniczy bez potrąceń 1000 zł,
- standardowe stawki i praktyki w danych sytuacjach.
Likwidacja szkody z AC w zależności od OWU polisy
Pan Roman posiada auto o wartości 10 tyś zł, niestety wpadł w poślizg uszkodził swoje auto uderzając w drzewo, na szczęście posiada polisę AC.
Przypadek 1
W OWU polisy jest możliwość skorzystania z warsztatu nie autoryzowanego, amortyzacja na części jest wykupiona, udział własny w szkodzie 500zł, naprawa na częściach zamiennych. W związku ze szkodą i wytycznymi z OWU koszt części zamiennych wyliczony został na 4000zł natomiast prace blacharskie i lakiernicze wraz z materiałem lakierniczym na 2000zł. W związku z powyższym Pan Roman może naprawić auto w warsztacie nie autoryzowanym na częściach zamiennych, a jego udział w szkodzie to 500zł.
Przypadek 2
W OWU polisy jest możliwość skorzystania z warsztatu autoryzowanego, amortyzacja na części jest wykupiona, udział własny w szkodzie 500zł, naprawa na częściach oryginalnych. W związku ze szkodą i wytycznymi z OWU koszt części zamiennych wyliczony został na 8000zł natomiast prace blacharskie i lakiernicze wraz z materiałem lakierniczym na 3000zł. W związku z powyższym Pan Roman nie może naprawić auta – stwierdzono szkodę całkowitą. Jego tzw. wrak jego auta wyceniono na 5500zł, Pan Roman chce zatrzymać wrak, w związku z tym wypłacono mu 4000zł – kwotę pomniejszono o udział własny. Pan Roman naprawi auto na częściach używanych w nieautoryzowanym warsztacie naprawczym.
Przypadek 3
W OWU polisy jest możliwość skorzystania z warsztatu nie autoryzowanego, amortyzacja na nie została wykupiona, udział własny w szkodzie 500zł, naprawa na częściach zamiennych. W związku ze szkodą i wytycznymi z OWU koszt części zamiennych wyliczony został na 4000zł natomiast prace blacharskie i lakiernicze wraz z materiałem lakierniczym na 2000zł. W związku z powyższym Pan Roman może naprawić auto w warsztacie nie autoryzowanym na częściach zamiennych, a jego udział w szkodzie to 500zł + koszt amortyzacji części w jego 10-cio letnim aucie zgodnie z OWU. Amortyzacja wynosi 60% w związku z tym brak wykupienia amortyzacji części kosztuje go 2400zł, a cały udział własny w szkodzie 2900zł. Ubezpieczyciej pokryje 3100 zł.
*Pan Roman niezależnie od powyższych opcji polisy ma możliwość skorzystać z wariantu kosztorysowego. W przypadku polisy na częściach oryginalnych sytuacja wyniknie i tak ta sama – szkoda całkowita. Natomiast w pozostałych dwóch przypadkach polisy, przy skorzystaniu z wypłaty odszkodowania Pan Roman otrzyma pełną kwotę za części jak w powyższych przykładach. Na prace blacharsko-lakiernicze i materiały lakiernicze otrzyma jedynie 1466 zł w związku z potrąceniem za materiał lakierniczy w opcji kosztorysowej AC. Finalna kwota zostanie także pomniejszona o 500zł udziału własnego.
Likwidacja szkody z OC
Sytuacja inna, ale samochód Pana Romana uszkodzony tak samo:
Pan Roman posiada auto o wartości 10 tyś zł, niestety Pan Paweł uderzył w jego samochód i uszkodził auto Pana Romana, ustalono że szkoda zostanie zlikwidowana z OC sprawcy kolizji.
Wariant 1
Pan Roman udał się do ASO. Koszt części wyliczono na 8000 zł, natomiast prace blacharskie i lakiernicze wraz z materiałem lakierniczym na 3000 zł. W związku z powyższym Pan Roman nie może naprawić auta – stwierdzono szkodę całkowitą. Tzw. wrak jego auta wyceniono na 5500 zł. Pan Roman chce zatrzymać wrak, w związku z tym wypłacono mu 4500zł. Pan Roman naprawi auto na częściach używanych w nieautoryzowanym warsztacie naprawczym.
Wariant 2
Pan Roman udał się do warsztatu nieautoryzowanego prosząc o zastosowanie części oryginalnych. Wyliczono koszt części na 8000 zł, natomiast prace blacharskie i lakiernicze wraz z materiałem lakierniczym na 2000 zł. Kwota na styk, ale auto naprawiono na częściach oryginalnych zgodnie z technologią producenta. W sytuacjach, gdy kwota jest ,,na styk” ubezpieczalnie często stwierdzają szkodę całkowitą ze względu na to, iż podczas naprawy może okazać się, że coś jeszcze zostało uszkodzone.
Wariant 3
Pan Roman udał się do warsztatu nieautoryzowanego. Aby kalkulacja nie była na styk warsztat ze względu na duże szkody i niewielką wartość auta zastosował części zamienne z „wyższej półki”. Wyliczono koszt części na 6000 zł. Prace blacharskie i lakiernicze wraz z materiałem lakierniczym na 2000 zł. Auto naprawiono na częściach zamiennych zgodnie z technologią producenta.
Wariant 4
Pan Roman sam chce naprawić auto. Poprosił o wypłatę odszkodowania. Koszt części oryginalnych wyliczył na 8000 zł. Materiał lakierniczy na 1000 zł, a swoją pracę na jedynie 500 zł. W związku z tym zażądał 9500 zł od ubezpieczalni sprawcy kolizji. Ubezpieczyciel wyliczył części zamienne na 4000 zł minus amortyzacja 60%. Roboczogodzinę zaś na 70zł, a materiał lakierniczy potrącił o 33%. Wypłacił więc jedynie 3066 zł. Pan Roman składał odwołania. Wypłacono mu ostatecznie 6000 zł. O brakujące 3500zł musiał walczyć przed sądem.
Dopłata do naprawy bezgotówkowej – przykłady
Przykład 1
Pani Ela kupiła samochód, którym tylny błotnik był mocno uszkodzony. Nieuczciwy handlarz nie wymienił błotnika, tylko go intensywnie wyszpachlował. Pani Eli podczas kolizji uszkodzono owy błotnik. Zakwalifikowano go do wymiany w związku ze szkodą. Jako że część ta kwalifikowała się ewidentnie do wymiany przed poprzednią naprawą (odpadło dużo szpachli) ubezpieczyciel uznał, że mimo iż naprawa jest bezgotówkowa i z OC, to wartość pojazdu po profesjonalnej naprawie wzrośnie. W związku z tym uznał, że pani Ela powinna pokryć 50% ceny zakupu błotnika, jego wstawienia i lakierowania.
Przykład 2 (bardzo częsta sytuacja)
Samochód Pani Magdy został uderzony w prawą część przedniego zderzaka. Zderzak zakwalifikowano do wymiany na koszt towarzystwa ubezpieczeniowego. Pani Magda musi jednak pokryć 50% kosztów lakierowania zderzaka, ponieważ lewa strona zderzaka była wcześniej uszkodzona i kwalifikowała poprzedni zderzak do naprawy lakierniczej.
Podsumowanie
Likwidacja szkód komunikacyjnych to temat, który warto dobrze zrozumieć, by uniknąć zbędnych komplikacji. Bezgotówkowa naprawa z OC sprawcy lub AC to rozwiązanie, które pozwala oszczędzić czas, pieniądze i stres w trudnych sytuacjach. Dzięki temu możesz skupić się na codziennym życiu, podczas gdy specjaliści zajmą się naprawą Twojego auta.
Masz pytania? Skontaktuj się z warsztatem oferującym naprawy bezgotówkowe i przekonaj się, jak łatwa może być likwidacja szkód komunikacyjnych.